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关于银行存管

1、什么是资金存管?


根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十八条“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”和第三十五条“资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督,并根据合同约定,对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督”。“资金存管”是指这样一种安排,即网络借贷信息中介平台在银行业金融机构单独设立独立账户,将客户资金存入该等独立账户,并由银行业金融机构根据出借人、借款人发出的指令和合同约定,对该等资金的使用、划付进行管理和监督。

 

2、实现资金存管有哪些好处?

 

首先,资金存管实现了P2P平台自有资金和用户资金的分离,避免P2P平台自有资金与用户资金发生混同,当P2P平台自身发生负债、破产时,用户资金不会受到P2P平台债权人的追索。其次,资金存管是由银行业金融机构根据出借人、借款人的指令和合同约定对用户资金的使用、划付进行管理、监督,且由银行对客户资金交易进行记录,能够尽可能地避免P2P平台非法动用出借人、借款人的资金,保障出借人、借款人的资金安全。

资金存管上线后,每位出借用户都将在廊坊银行开通独立的个人存管账户。因此在用户出借前增加了廊坊银行开户操作。在用户进行充值、出借、提现等涉及资金操作时,均需要跳转至廊坊银行页面校验交易密码,有效保障了用户的资金安全。

 

3、实现银行存管后,出借人是否需要到廊坊银行开立账户?

 

每位新老注册用户在进行出借前,均需要在线开通廊坊银行存管账户。完成注册,按照平台引导进行开户,无需用户线下前往银行进行开此账户为廊坊银行专门为三一金服用户开立的交易账户,只能在三一金服平台使用。

 

4、银行存管具有哪些特征?

 

(一)用户资金自交易之初就在银行体系内运转, 可实现平台自有资金与用户资金隔离,避免资金池。

将用户资金与平台自有资金进行有效隔离,是平台实现银行资金存管的首要标志。廊坊银行开设专户用于存放用户交易资金,从而实现用户资金与平台运营资金的隔离。用户的资金自交易之初就在银行体系内运转。这种隔离避免了平台自建资金池的可能性,消除了平台擅自挪用资金的隐患,从而在根源上保障了用户资金安全。

 

(二)由银行对用户账户进行独立管理

三一金服与廊坊银行合作的资金存管模式下,银行为每一位三一金服用户设立独立的银行存管子账户。银行会对所有用户的交易与资金流水进行簿记,以此实现账户的独立管理,避免平台进行挪用。这改变了过往第三方支付以大账户的方式为平台存管资金和平台自行簿记的做法,使平台用户的资金交易全程都真实在银行端完成。

同时,廊坊银行每日将与三一金服就银行系统与平台的总账户,以及所有用户的分账户进行对账,确保数据安全准确。

 

(三)交易密码由银行管理,平台无法触碰,对用户自主意愿进行安全保障

在所有涉及资金流转例如充值、出借、提现等环节,用户操作时都需要跳转至廊坊银行页面进行密码验证,确保根据用户真实意愿进行交易。所有用户设置的交易密码由银行系统管理,平台无法触碰。这不仅有效确保每一笔交易的真实性,同时也防止平台在未经用户授权的情况下对用户资金进行违规操作。

 

5、存管系统上线之前用户绑定的银行卡是否还能继续使用?

当存管系统上线后,

1)之前注册的老用户可以查看存管账户和汇付天下两个账户的资金情况:

在汇付天下账户,用户已出借项目的回款不受影响,可以使用已绑定的银行卡进行提现操作,但不再支持充值和出借业务;

在存管账户,用户可以进行绑卡、充值、出借、提现等操作。

2)新注册的用户可以查看存管账户的资金情况:

在存管账户,用户可以进行绑卡、充值、出借、提现等操作。